Resumen rápido: un endoso válido lleva cuatro cosas (Código de Comercio, Art. 421): el nombre de a quién se le pasa el cheque, la clase de endoso, el lugar y la fecha, y la firma. Sin firma no hay endoso (Art. 422). Con solo la firma es un endoso en blanco y cualquiera que tenga el cheque lo puede llenar o pasar (Art. 424). Un cheque no negociable solo se endosa a un banco, para su cobro (Art. 499); uno cruzado solo lo cobra un banco (Art. 517), y uno para abono en cuenta solo se abona en la cuenta del tenedor (Art. 521). El cheque debe presentarse en 15 días calendario, aunque el banco debe pagarlo hasta seis meses después de su fecha si hay fondos y no fue revocado. Esto es información general, no asesoría legal.
Esta página explica qué dice la ley guatemalteca sobre endosar un cheque, para dos situaciones: cuando usted lo recibe y lo quiere depositar o cobrar, y cuando lo quiere pasar a otra persona.
Las cuatro partes de un endoso (Art. 421)
El Código de Comercio (Decreto 2-70) dice: “El endoso debe constar en el título mismo o en hoja adherida a él, y llenará los siguientes requisitos:”
| # | Requisito (Art. 421) | Si falta (Art. 422) |
|---|---|---|
| 1 | El nombre del endosatario (a quién se pasa) | El Art. 422 remite a otro artículo del Código; un endoso con solo la firma es un endoso en blanco (Art. 424, ver abajo) |
| 2 | La clase de endoso | Se presume que el título fue transmitido en propiedad |
| 3 | El lugar y la fecha | Lugar: se presume el domicilio del endosante. Fecha: se presume el día en que el endosante adquirió el cheque |
| 4 | La firma del endosante o de quien firme a su ruego o en su nombre | “La falta de firma hará que el endoso se considere inexistente.” |
Dos reglas más del mismo capítulo:
- Sin condiciones ni partes. El Art. 423 dice: “El endoso debe ser puro y simple. Toda condición se tendrá por no puesta. El endoso parcial será nulo.” No puede endosar solo una parte del monto.
- La cadena no se rompe. “Para que el tenedor de un título a la orden pueda legitimarse, la cadena de endosos deberá ser ininterrumpida.” (Art. 430). Si el cheque pasó por varias manos, cada endoso debe enlazar con el siguiente.
Las tres clases de endoso (Art. 425)
“El endoso puede hacerse en propiedad, en procuración o en garantía.” (Art. 425)
| Clase | Cómo se escribe | Qué hace |
|---|---|---|
| En propiedad | El nombre del nuevo tenedor (o nada sobre la clase, porque se presume en propiedad) | Le pasa el cheque: el nuevo tenedor es el dueño |
| En procuración o al cobro | Con las cláusulas “en procuración, por poder, al cobro, u otro equivalente” (Art. 427) | Le da a otra persona las facultades de mandatario para cobrarlo, sin pasarle la propiedad |
| En garantía | Con las cláusulas “en garantía, en prenda, u otra equivalente” (Art. 428) | Constituye un derecho de prenda sobre el cheque |
¿Y si no quiero responder si no lo pagan? Quien endosa queda obligado frente a los tenedores posteriores, pero el Art. 426 le permite liberarse agregando al endoso la cláusula sin mi responsabilidad u otra equivalente.
El endoso en blanco (Art. 424)
“El endoso puede hacerse en blanco, con la sola firma del endosante. En este caso, cualquier tenedor podrá llenar el endoso en blanco con su nombre o el de un tercero, o transmitir el título sin llenar el endoso. El endoso al portador producirá efectos de endoso en blanco.”
En otras palabras, un cheque endosado solo con su firma lo puede llenar con su nombre o volver a pasar cualquier persona que lo tenga en la mano. Si va a entregarlo, el endoso completo (nombre, lugar, fecha y firma) dice a quién se lo pasó.
Cheques con restricciones: no negociable, cruzado, para abono en cuenta
| El cheque dice o tiene | Regla | Qué puede hacer con él |
|---|---|---|
| No negociable | “Los cheques no negociables por la cláusula correspondiente o por disposición de la ley sólo podrán ser endosados, para su cobro, a un Banco.” (Art. 499) | Depositarlo o endosarlo al cobro a un banco |
| Dos líneas paralelas en el anverso (cruzado) | Solo puede ser cobrado por un banco (Art. 517) | Cobrarlo por medio de un banco, por ejemplo depositándolo. Si entre las líneas aparece el nombre de un banco, solo ese banco o el banco al que se lo endose para cobro (Art. 518) |
| Para abono en cuenta | “En este caso, el librado sólo podrá abonar el importe del cheque en la cuenta que lleva o abra el tenedor.” (Art. 521) | Que se lo abonen en una cuenta a nombre del tenedor. Si no tiene cuenta y el banco no se la abre, el banco niega el pago sin responsabilidad (Art. 522) |
| Certificado por el banco | “El cheque certificado no es negociable.” (Art. 526) | Como no negociable por ley, aplica el Art. 499: solo se endosa a un banco, para su cobro |
| A favor del mismo banco que lo paga | “El cheque creado o endosado a favor del Banco librado no será negociable.” (Art. 500) | Como no negociable por ley, aplica el Art. 499 |
Cualquier tenedor puede poner la cláusula no negociable: “En los cheques cualquier tenedor podrá limitar su negociabilidad, estampando en el documento la cláusula: no negociable.” (Art. 498). Y quien tenga un cheque a la orden puede impedir que se siga endosando con una cláusula expresa; desde ese momento solo se transmite como una cesión ordinaria (Art. 419).
Cheque sin nombre del beneficiario: “Si no se expresa el nombre del beneficiario se reputará al portador.” (Art. 497)
Plazos para cobrar
| Plazo | Regla |
|---|---|
| 15 días calendario desde la fecha del cheque | “Los cheques deberán presentarse para su pago, dentro de los quince días calendario de su creación.” (Art. 502) |
| Hasta seis meses desde su fecha | El banco debe pagarlo aunque no se presentó a tiempo, si el librador tiene fondos suficientes y el cheque no ha sido revocado (Art. 508) |
| Cheque con fecha futura o sin fecha | Es pagadero el día en que se presenta (Art. 501) |
El Art. 507 añade que, antes de que venzan los 15 días, el librador o el tenedor solo pueden revocar la orden de pago por extravío, sustracción del cheque o adquisición por un tercero a consecuencia de un acto ilícito. Si perdió un cheque que le pagaron a usted, esa es la vía para pedir que no se pague.
Lo que pide un banco: el caso de Banrural
La ley fija el mínimo; cada banco tiene su reglamento. El de Banrural (Reglamento para Depósitos Monetarios, versión 2, publicado en su sitio) dice:
- Para depositar un cheque hay que endosarlo a la cuenta. “Los depósitos podrán efectuarse con cheques, y para el efecto se requiere el endoso del cheque a la cuenta que se está depositando.” (Art. 20)
- Cheques de otros bancos tienen reserva. Los cheques ajenos a Banrural que se depositan quedan sujetos a la reserva usual de cobro, y el cuentahabiente no puede girar contra ellos hasta que el banco librado los acepte (Art. 22).
- Cheques a nombre de empresas no se cambian en efectivo. Los cheques emitidos a favor de personas jurídicas o empresas mercantiles solo se aceptan para depósito en la cuenta del beneficiario (Art. 37), salvo casos que aprueba la Gerencia Legal del banco con documentos de identidad y de representación.
- No negociables, solo al beneficiario. El reglamento dice que esos cheques “sólo podrán ser depositados a la cuenta del beneficiario y/o cobrados por el beneficiario que indique el título.” (Art. 40)
- Seis meses como límite. Banrural no paga cheques presentados después de seis meses desde su emisión, citando el Art. 508 del Código de Comercio (Art. 36 del reglamento).
No revisamos los reglamentos de otros bancos; si su cheque es de otro banco o lo deposita en otro, pregunte en el suyo por sus reglas de endoso y de reserva. Para comparar bancos, vea los bancos de Guatemala.
Cheques depositados por imagen
Desde el Decreto 6-2020, el Código de Comercio reconoce el cheque digitalizado: el banco que recibe un cheque físico para cobro o compensación captura su imagen (lo que la ley llama truncamiento, Art. 511 Ter), y “La presentación de un cheque digitalizado en cámara de compensación, surtirá los mismos efectos que la presentación de un cheque físico hecha directamente al banco librado.” (Art. 503). El Decreto 6-2020 reformó o agregó solo los Arts. 503, 511, 511 Ter y 516 Bis; no tocó los artículos del endoso (418 a 435).
Fuentes
- Código de Comercio de Guatemala, Decreto 2-70, Arts. 418-435 (endoso) y 494-526 (cheque), texto consolidado con notas de reforma (copia de Berger Pemueller; el Art. 424 se cotejó con la copia del Instituto Guatemalteco de Derecho Notarial), consultado el 1 de octubre de 2026.
- Decreto 6-2020, reformas al Código de Comercio sobre el cheque digitalizado (Organismo Judicial), consultado el 1 de octubre de 2026.
- Banrural, Reglamento para Depósitos Monetarios V.2, Arts. 20, 22, 36, 37 y 40, consultado el 1 de octubre de 2026.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo se endosa un cheque en Guatemala?
En el cheque mismo (o en una hoja adherida a él), con los cuatro requisitos del Art. 421 del Código de Comercio: el nombre de la persona a quien se lo endosa, la clase de endoso, el lugar y la fecha, y su firma. Si falta la firma, el endoso se considera inexistente (Art. 422). Si solo firma, es un endoso en blanco (Art. 424).
¿Qué es un endoso en blanco?
El que se hace solo con la firma del endosante. El Art. 424 dice que en ese caso cualquier tenedor puede llenar el endoso con su nombre o el de un tercero, o pasar el cheque sin llenarlo. Por eso, quien tenga el cheque firmado en blanco puede llenarlo con su nombre o volver a pasarlo.
¿Se puede endosar un cheque no negociable?
Solo a un banco, para su cobro. El Art. 499 del Código de Comercio dice que los cheques no negociables, por la cláusula o por disposición de la ley, sólo podrán ser endosados, para su cobro, a un Banco. El reglamento de depósitos monetarios de Banrural agrega que esos cheques solo pueden depositarse a la cuenta del beneficiario o cobrarse por el beneficiario que indique el título.
¿Puedo endosar un cheque a otra persona para que lo cobre?
Si el cheque es a la orden y no dice no negociable, sí: el Art. 418 dice que los títulos a favor de determinada persona se transmiten mediante endoso y entrega. Si está cruzado, solo un banco puede cobrarlo (Art. 517), y si dice para abono en cuenta, el banco solo puede abonarlo en la cuenta que lleva o abra el tenedor (Art. 521). Quien lo cobre debe tener una cadena de endosos ininterrumpida (Art. 430), y el banco debe verificar su identidad como último tenedor (Art. 431). El reglamento de Banrural, por ejemplo, tiene reglas propias para pagar o depositar cheques (ver más abajo).
¿Cuánto tiempo tengo para cobrar un cheque?
El Art. 502 del Código de Comercio dice que los cheques deben presentarse para su pago dentro de los quince días calendario de su creación. Si se pasa ese plazo, el Art. 508 obliga al banco a pagarlo igual si el librador tiene fondos, si se presenta dentro de los seis meses siguientes a su fecha y si no ha sido revocado.
¿Qué significa un cheque cruzado?
Uno con dos líneas paralelas en el anverso. El Art. 517 dice que solo puede ser cobrado por un banco, por ejemplo depositándolo en una cuenta. Si entre las líneas aparece el nombre de un banco, solo ese banco puede cobrarlo o el banco al que se lo endose para su cobro (Art. 518).
¿Puedo cambiar en efectivo un cheque a nombre de una empresa en Banrural?
Por regla general no: el reglamento de depósitos monetarios de Banrural (Art. 37) dice que los cheques que un cuentahabiente emita a favor de personas jurídicas o empresas mercantiles no serán pagados en efectivo, solo aceptados para depositar en la cuenta del beneficiario. El mismo artículo prevé excepciones que aprueba la Gerencia Legal del banco.
