Última verificación: 16 de mayo de 2026
Cuando ranqueamos bancos o productos en livinginguatemala.com usamos puntajes ponderados de 0 a 100. Esta página publica las 5 fórmulas exactas — qué se mide, con qué peso, y un ejemplo trabajado para cada una. Si no estás de acuerdo con un peso, puedes ver el dato sin procesar y aplicar el tuyo.
Ver también: Metodología · Fuentes de datos · Cómo actualizamos.
Filosofía de scoring
Tres reglas:
- Cada score tiene 4-5 componentes ponderados que suman 100%. Más de 5 vuelve la fórmula opaca; menos de 4 ignora variables importantes.
- El componente más importante recibe 30-40% del peso máximo. Cuando vemos un componente dominando con >50% es porque realmente es así (ej: en remesas el tipo de cambio efectivo es el rey).
- Cada componente se normaliza a 0-100 antes de aplicar el peso, de modo que las unidades (porcentajes, dólares, conteos) no inclinan el score artificialmente.
Score final = (componente1 × peso1) + (componente2 × peso2) + ... + (componenteN × pesoN)
Donde cada componente está en escala 0-100 y los pesos suman 1.0.
Score 1: Mejor Banco para Cambio de Dólares (0-100)
Qué mide: Qué tan bueno es un banco específicamente para cambiar dólares estadounidenses a quetzales en ventanilla. Útil para diáspora que recibe USD, turistas que llegan con efectivo, y residentes que reciben sueldo en USD.
Fórmula:
| Componente | Peso | Qué se mide |
|---|---|---|
| Estrechez del spread | 40% | Menor spread compra/venta = mayor puntaje. Spread se calcula como (venta - compra) / venta × 100. |
| Acceso a cajeros | 30% | Red propia + aceptación de tarjetas extranjeras. Combinación de conteo de cajeros y cobertura geográfica. |
| Amigable para extranjeros | 20% | Staff en inglés, documentación en inglés, facilidad para abrir cuenta como no-residente. |
| Calificación de app móvil | 10% | Promedio de rating en App Store + Play Store. |
Frecuencia de actualización: Diaria para spreads (sigue al scraper de tipo de cambio). Mensual para los otros 3 componentes.
Ejemplo trabajado — Banco X (hipotético):
- Spread compra/venta hoy: compra 7.62, venta 7.78 → spread = (7.78-7.62)/7.78 = 2.06%. Normalizado al rango observado del sistema (mejor=0.8%, peor=4.5%): puntaje componente = 78/100.
- Cajeros: 250 cajeros propios + acepta Visa/MC/Plus/Cirrus = 88/100.
- Amigable para extranjeros: staff bilingüe en 3 sucursales clave, documentación parcial en inglés, abre cuenta a no-residentes con pasaporte + comprobante de domicilio = 75/100.
- App móvil: 4.2/5 promedio = 84/100.
Score = (78 × 0.40) + (88 × 0.30) + (75 × 0.20) + (84 × 0.10) Score = 31.2 + 26.4 + 15.0 + 8.4 = 81/100
Limitaciones:
- No mide la calidad de servicio post-apertura (quejas, tiempos de respuesta, resolución de fraude).
- El componente “amigable para extranjeros” es subjetivo — basado en auditoría manual con visitas a sucursales.
- No incluye comisiones ocultas (ej: por mantenimiento de cuenta) — eso lo capturan otros scores.
Score 2: Tourist ATM Friendliness Score (0-100)
Qué mide: Qué tan bueno es el cajero de un banco específicamente para un turista con tarjeta internacional Visa/MC/Plus/Cirrus que llega por una semana. NO mide qué tan bueno es para abrir cuenta.
Fórmula:
| Componente | Peso | Qué se mide |
|---|---|---|
| Estructura de fees | 35% | Comisión por retiro con tarjeta internacional. Menor fee = mayor puntaje. |
| Footprint de cajeros | 25% | Conteo total + distribución geográfica (no concentrado solo en GC). |
| Aceptación de tarjeta extranjera | 20% | Acepta Visa/MC/Plus/Cirrus/AmEx — más redes = mayor puntaje. |
| Historial de quejas de fraude | 10% | Quejas públicas en redes sociales y foros — menos quejas = mayor puntaje. |
| UX en inglés | 10% | El cajero ofrece menú en inglés antes de pedir PIN. |
Frecuencia de actualización: Trimestral (cambia con poca frecuencia).
Ejemplo trabajado — Banco Y (hipotético):
- Fees: Q35 + 3% por retiro internacional. Comparado con rango sistema (mejor=Q15, peor=Q60): puntaje = 60/100.
- Footprint: 180 cajeros en 18 de 22 departamentos = 85/100.
- Aceptación: Visa + MC + Plus + Cirrus (4 de 5 redes principales) = 80/100.
- Fraude: 12 quejas públicas en últimos 12 meses — rango medio = 65/100.
- UX en inglés: Sí, menú trilingüe español/inglés/k’iche’ = 100/100.
Score = (60 × 0.35) + (85 × 0.25) + (80 × 0.20) + (65 × 0.10) + (100 × 0.10) Score = 21.0 + 21.25 + 16.0 + 6.5 + 10.0 = 74.75/100
Limitaciones:
- No mide tasa de cambio aplicada al retiro internacional (la fija la red Visa/MC, no el banco local).
- “Quejas de fraude” se basa en menciones públicas, no en registros oficiales de la SIB (que no están disponibles públicamente con desglose por cajero).
- El componente UX en inglés es binario en algunas marcas (lo tienen o no) lo cual sobreestima diferencias finas.
Score 3: Wire Transfer Friction Score (0-100)
Qué mide: Qué tan fácil/barato es hacer wires (SWIFT) entrantes y salientes con un banco. Crítico para diáspora enviando montos grandes, expats pagando proveedores extranjeros, y empresas con operación internacional.
Fórmula:
| Componente | Peso | Qué se mide |
|---|---|---|
| Fee de wire entrante | 30% | Comisión que cobra el banco por recibir un wire. Menor = mejor. |
| Fee de wire saliente | 30% | Comisión que cobra el banco por enviar un wire. Menor = mejor. |
| Velocidad de procesamiento | 20% | Tiempo desde inicio hasta acreditación. Más rápido = mejor. |
| Complejidad de documentación | 10% | Cuántos documentos pide para autorizar el wire. Menos = mejor. |
| En línea vs presencial | 10% | ¿Se puede iniciar online o requiere ir a la sucursal? Online = mejor. |
Frecuencia de actualización: Trimestral.
Ejemplo trabajado — Banco Z (hipotético):
- Fee entrante: $25 USD. Rango sistema ($15 mejor, $50 peor) → 71/100.
- Fee saliente: $40 USD. Rango sistema ($25 mejor, $75 peor) → 70/100.
- Velocidad: 1-2 días hábiles entrante, 2-3 saliente. Rango sistema (mismo día mejor, 5+ peor) → 75/100.
- Documentación: pasaporte + NIT + propósito del wire (3 documentos básicos) → 80/100.
- En línea: sí para clientes con banca corporativa, no para personas naturales → 50/100.
Score = (71 × 0.30) + (70 × 0.30) + (75 × 0.20) + (80 × 0.10) + (50 × 0.10) Score = 21.3 + 21.0 + 15.0 + 8.0 + 5.0 = 70.3/100
Limitaciones:
- No mide el spread de tipo de cambio aplicado al wire (puede ser mucho mayor que el fee — esto se captura en notas, no en el score).
- “Velocidad” es estimada — el banco puede tener buena velocidad nominal pero retrasos por cumplimiento si el monto cruza umbrales de reporte.
- Fees corporativos vs personas naturales pueden diferir 2x — publicamos las dos versiones por separado cuando aplica.
Score 4: Mortgage Best-Fit Score (0-100)
Qué mide: Qué tan competitiva es la oferta hipotecaria de un banco. Útil para residentes (locales o extranjeros con residencia) buscando comprar vivienda en Guatemala.
Fórmula:
| Componente | Peso | Qué se mide |
|---|---|---|
| APR efectivo | 35% | Tasa efectiva incluyendo cargos. Menor = mejor. |
| LTV máximo | 25% | Loan-to-value máximo ofrecido. Mayor = mejor para el comprador. |
| Flexibilidad de plazo | 20% | Años máximos de plazo disponible. Más años = mejor. |
| Costos de cierre | 10% | Cargos one-time (avalúo, cierre, escritura cubierta por banco). Menor = mejor. |
| Penalidad por pre-pago | 10% | Lenidad en pre-pagar sin penalidad. Más lenidad = mejor. |
Frecuencia de actualización: Mensual (tarifarios bancarios) + trimestral para componentes no-tasa.
Ejemplo trabajado — Banco W (hipotético):
- APR efectivo: 8.5%. Rango sistema (mejor 7.2%, peor 12.8%) → 77/100.
- LTV máximo: 80%. Rango (mejor 90%, peor 60%) → 67/100.
- Plazo: hasta 25 años. Rango (mejor 30, peor 15) → 67/100.
- Costos de cierre: ~2.5% del préstamo. Rango (mejor 1.5%, peor 5%) → 71/100.
- Pre-pago: permitido sin penalidad después del año 3 → 60/100.
Score = (77 × 0.35) + (67 × 0.25) + (67 × 0.20) + (71 × 0.10) + (60 × 0.10) Score = 26.95 + 16.75 + 13.4 + 7.1 + 6.0 = 70.2/100
Limitaciones:
- Las tasas hipotecarias por banco en nuestros datos son las anunciadas en tarifarios. La tasa real negociada con un cliente puede ser hasta 1.5 puntos porcentuales menor (mejor perfil) o mayor (LTV agresivo).
- No incluye productos especializados como BANVI / FHA-style — solo hipotecas comerciales estándar.
- “Costos de cierre” varían por valor del inmueble — usamos un escenario estandarizado (Q800,000 propiedad, 80% LTV, 20 años).
- No mide la calidad del servicio post-cierre (procesos de modificación, refinanciamiento, etc.).
Score 5: Best Effective Transfer Score — Comparador de Remesas (0-100)
Qué mide: Qué tan bueno es un proveedor de remesa específicamente desde el punto de vista del destinatario en Guatemala — cuántos quetzales realmente llegan, en cuánto tiempo, qué tan conveniente es recogerlos.
Este es el score más importante de los 5 porque toca a la diáspora directamente, y porque el componente dominante (tipo de cambio efectivo) puede variar 5-10% entre proveedores sobre el mismo monto.
Fórmula:
| Componente | Peso | Qué se mide |
|---|---|---|
| Tipo de cambio efectivo después de fees | 40% | El número más importante: cuántos GTQ realmente recibe el destinatario por cada USD enviado, después de TODOS los fees. |
| Velocidad | 25% | Tiempo desde envío hasta disponibilidad para el destinatario. Minutos = mejor que días. |
| Conveniencia de retiro | 20% | Red de retiro en efectivo + opciones de depósito a banco. Más opciones = mejor. |
| Flexibilidad del remitente | 10% | Métodos de pago aceptados (transferencia, tarjeta débito, tarjeta crédito, efectivo en agente). |
| Confiabilidad / uptime | 5% | Frecuencia de quejas por errores, retrasos, transferencias perdidas. |
Frecuencia de actualización: Diaria para el componente de tipo de cambio efectivo (sigue al scraper de remesas). Mensual para los otros 4.
Ejemplo trabajado — Wise vs Western Union para envío de $300:
Wise:
- Tipo de cambio efectivo: $300 envía, destinatario recibe ~Q2,290 después de fee de ~$3.50. Rate efectivo: 7.63 GTQ/USD. Rango sistema (mejor 7.70, peor 7.10): 88/100.
- Velocidad: 1-2 días hábiles → 70/100.
- Conveniencia: depósito a banco solamente, sin pickup en efectivo → 60/100.
- Flexibilidad del remitente: transferencia + débito + crédito (3 métodos) → 80/100.
- Confiabilidad: alto uptime, pocas quejas → 95/100.
Score Wise = (88 × 0.40) + (70 × 0.25) + (60 × 0.20) + (80 × 0.10) + (95 × 0.05) Score Wise = 35.2 + 17.5 + 12.0 + 8.0 + 4.75 = 77.45/100
Western Union (estimación):
- Tipo de cambio efectivo: $300 envía, destinatario recibe ~Q2,205 después de fee de ~$8 y spread. Rate efectivo: 7.35 GTQ/USD. Rango sistema: 50/100.
- Velocidad: minutos a horas → 95/100.
- Conveniencia: red enorme de pickup en efectivo (Banrural, BAM, etc.) → 95/100.
- Flexibilidad: efectivo en agente, débito, crédito, transferencia → 95/100.
- Confiabilidad: marca establecida pero más quejas por fees ocultos → 75/100.
Score WU = (50 × 0.40) + (95 × 0.25) + (95 × 0.20) + (95 × 0.10) + (75 × 0.05) Score WU = 20.0 + 23.75 + 19.0 + 9.5 + 3.75 = 76.0/100
Lectura del ejemplo: Wise gana levemente porque el peso dominante (40%) es tipo de cambio efectivo, donde Wise tiene ventaja estructural. Western Union compensa con velocidad y conveniencia. Para un envío urgente de $300 donde el destinatario necesita efectivo en una hora, WU es objetivamente mejor a pesar del score un poco más bajo — por eso publicamos el desglose por componente, no solo el score final.
Limitaciones:
- Las cifras de Western Union y MoneyGram son estimadas a partir de la tasa Banguat + márgenes públicos conocidos. Solo Wise, Remitly y Xoom publican datos directamente consultables.
- El score no captura preferencias del destinatario (algunos prefieren cash pickup aunque pierdan en el rate; otros prefieren depósito directo).
- “Confiabilidad” se basa en muestras de quejas públicas, no en datos oficiales de defaults.
Cómo cambiamos un peso
Si reevaluamos un peso (por ejemplo, dar más importancia a velocidad porque la diáspora cada vez más necesita transferencias instantáneas), el cambio se documenta:
- Publicación de la propuesta con justificación.
- Re-cálculo histórico de los scores con el nuevo peso aplicado retroactivamente (para que las gráficas históricas sigan siendo consistentes).
- Banner en cada página afectada por 30 días notificando el cambio metodológico.
Limitaciones generales de scoring
Ningún score reemplaza tu propia evaluación. Tres cosas que NUNCA capturan los scores:
- Tu perfil específico. Un banco con score 70 podría darte el mejor trato porque tu perfil crediticio les calza perfectamente, mientras que el banco con score 85 te rechaza.
- Servicio personal. La calidad de tu asesor en sucursal puede ser más importante que cualquier número en una tabla.
- Eventos extraordinarios. Si Banguat cambia política monetaria mañana, todos los scores envejecen en horas — siempre verifica el timestamp.
¿Disputa con un peso? ¿Crees que falta un componente? Escríbenos a correcciones@livinginguatemala.com — los pesos se revisan trimestralmente.